Effektiv ränta högre
Hem / Ekonomi & Finanser / Effektiv ränta högre
För ett lån med en nominell ränta på till exempel 5 % och som betalas månadsvis skrivs formeln ut EFFRÄNTA(0,05;12). Fram till för några år sedan fanns inga krav på att långivare, oavsett det gällde privatlån, bolån, smslån med mera, skulle ange den effektiva räntan för respektive erbjudande, sedan 2010 finns det bestämmelser om detta i konsumentkreditlagen (SFS 2010:1846).
För kreditkort, där räntefria perioder och varierande kreditutnyttjande är vanligt, beräknas den effektiva räntan genom att ta hänsyn till den årliga procentuella räntan (APR), eventuella avgifter och hur krediten används, vilket ger en mer omfattande bild av den totala kostnaden för krediten.
Vilka är bestämmelserna?
I korthet handlar bestämmelserna om följande.
Den effektiva räntan är alltid lite högre än bara räntesatsen på lånet. Även på lån utan avgifter blir den effektiva räntan högre, detta på grund av att lånet betalas månadsvis. Jo, det handlar mestadels om uppläggningsavgifter och aviavgifter. Hon har sammanlagt mer än 9 års erfarenhet av att arbeta med eller studera ekonomifrågor, däribland som revisionsmedarbetare hos revisionsföretaget Ernst & Young.
Redaktör: William Bergmark
William Bergmark är medgrundare till Lånea.se och en erfaren skribent och redaktör inom ekonomifrågor.
Hon har sammanlagt mer än 9 års erfarenhet av att arbeta med eller studera ekonomifrågor, däribland som revisionsmedarbetare hos revisionsföretaget Ernst & Young.
Redaktör: William Bergmark
William Bergmark är medgrundare till Lånea.se och en erfaren skribent och redaktör inom ekonomifrågor. Den effektiva räntan inkluderar både räntekostnader och övriga lånekostnader, såsom fasta avgifter.
Eftersom effektiv ränta tar hänsyn till avgifter och antal betalningstillfällen är den effektiva räntan på ett lån vanligtvis högre än krediträntan.
Vad är skillnaden mellan kalkylränta och effektiv ränta?
Skillnaden mellan kalkylränta och effektiv ränta är att kalkylränta används av banker som en schablonränta i bolånekalkyler.
Elias har även en kandidatexamen i ekonomi från Uppsala universitet.
Effektiv ränta är den totala kostnaden för ett lån uttryckt som en årlig räntesats, inklusive alla avgifter som till exempel uppläggningsavgift och aviavgifter. När det gäller effektiv ränta vid bolån i Handelsbanken så kan du läsa ett räkneexempel här på sidan om bolåneräntor. Handelsbanken debiterar inga avgifter för att lägga upp bolån och tar inte ut någon aviseringskostnad för dessa lån.
När du tar ett lån på en bank presenteras den effektiva räntan tydligt, så du slipper göra någon beräkning på egen hand.
Vad är effektiv ränta på ett sparkonto?
Begreppet "effektiv ränta" tillämpas inte bara på lån utan också i samband med sparande.
Effektiv ränta på ett sparkonto ger dig en mer heltäckande bild av den faktiska avkastningen på dina besparingar, eftersom den tar hänsyn till inte bara den nominella räntan utan också eventuella avgifter och frekvensen för ränteberäkning.
Eftersom den effektiva räntan inkluderar både avkastning och avgifter, får du en tydligare bild av dina faktiska intäkter från investeringarna.
Effektiv ränta
Effektiv ränta är ett mått som visar på den totala räntekostnaden på ett lån på ett år när både återbetalningstiden, återkommande amorteringar och räntebetalningar under löptiden samt eventuella avgifter är medräknade.
Varje långivare som i sin näringsverksamhet erbjuder lån till allmänheten ska:
- Tydligt i all marknadsföring ange den effektiva räntan för ett typexempel på låneerbjudande, och
- Tydligt och transparent presentera den effektiva räntan för ett specifikt låneerbjudande innan låntagaren ges möjlighet att ansöka om lånet.
Det är myndigheten Konsumentverket som har ansvar för tillsynen av dessa bestämmelser och det är en tillsyn man bedriver på ett mycket effektivt sätt.
Hans expertis och spetskompetens är inom låneprodukter, kreditkort, och kreditgivning.
De långivare som till äventyrs underlåter att presentera uppgifter om den effektiva räntan får snart ett ganska skarpt formulerat brev från Konsumentverket.
Alla kostnader omfattas av den effektiva räntan
Den effektiva räntan beräknas utifrån samtliga kostnader för lånet samt utifrån vilka tidpunkter under låneperioden som betalningar sker.
Det är ju något som i praktiken aldrig sker så summan av alla tänkta kumulativa kostnader efter 365 dagar är inte särskilt representativ för de lånekostnader du har om du tar ett lån på exempelvis 1 eller 3 månader.
Sammanfattning
Den effektiva räntan visar de totala kostnaderna för ett lån över 12 månader. Nina har läst Civilekonomiprogrammet på Stockholms och Karlstads universitet.
Hans expertis och spetskompetens är inom låneprodukter, kreditkort, och kreditgivning. Den effektiva räntan är på så sätt en mer rättvisande uppgift än enbart den nominella/enkla räntan.
Med den effektiva räntan kan du enklare jämföra olika låneerbjudanden för att hitta de lägsta priserna. Den effektiva räntan på vissa typer av lån kan uppgå till flera 1 000 %, trots att du inte betalar 1 000 % av lånebeloppet i ränta.
Vanliga frågor
Är total ränta och effektivränta samma sak?
Ja, total ränta och effektivränta är samma sak.
William har en ekonomirelaterad masterexamen och över 7 års samlad arbetslivserfarenhet inom lån, bland annat som lånerådgivare hos låneförmedlaren Sambla.
Granskare: Elias Bülow
Elias är en av de entreprenörer som grundat Lånea.se. Båda termerna beskriver den totala årskostnaden för ett lån uttryckt i procent.